Die Finanzierung meiner Immobilie

Hier können bereits ungünstige Kreditkonditionen existenzbedrohende Folgen haben. Für ein Finanzierungskonzept sollte unbedingt ein Spezialist beigezogen werden. Kredite haben lange Laufzeiten, die meist über Jahrzehnte bedient werden müssen. Dementsprechend groß können bereits kleinste Unterschiede in den Konditionen bzw. in den Finanzierungsbedingungen ausfallen. Es empfiehlt sich die Aufstellung eines Finanzierungsplanes als solide Basis für die Finanzierungsberatung. Dieser sollte den Kaufpreis samt Nebenkosten (Grunderwerbsteuer, Maklergebühr, Rechtsberatung, Grundbuchseingabe, Grundbuchseintragungsgebühr etc.), bei Gebrauchtobjekten eine realistische Sanierungskostenaufstellung sowie einen Polster für Unvorhergesehenes umfassen. Wir sprachen mit dem Leiter der Finanzierungsabteilung der Landes- und Hypothekenbank.

1.) Worauf kommt es bei der Finanzierung einer Immobilie an?
Das Um und Auf einer Finanzierung sind eine gute Planung sowie eine realistische und umfassende Einschätzung der Kosten. Zudem ist für die Kunden auch ein Beratungsgespräch und ein vom Finanzierungsberater für die individuellen Kundenbedürfnisse ausgearbeiteter Finanzierungsplan unerlässlich. Auch für Fragen rund um die Wohnbauförderungsmöglichkeiten ist der Finanzierungsberater kompetenter Ansprechpartner.

2.) Welche Kreditformen gibt es?
Die klassische Kreditform ist der Annuitätenkredit. Überwiegend mit variabler Verzinsung ausgestaltet, gibt es auch die Möglichkeit, den Zinssatz bis zu 10 Jahre zu fixieren. Daneben gibt es ein breites Spektrum an weiteren Finanzierungsmöglichkeiten. Für die sicherheitsorientierten Finanzierungskunden bietet sich unser Hypo Kredit Zinslimit an, der für einen bestimmten Zeitraum, eine vom Kunden gewählte Zinsobergrenze beinhaltet. Es sind mehrere Varianten mit unterschiedlicher Höhe und Laufzeit des Zinslimits möglich. Speziell für Pensionisten bieten wir den Hypo Lebenswertkredit an, welcher den Kunden Kapital für Investitionen auch im fortgeschrittenen Alter zur Verfügung stellt. So können diese ihre Liegenschaft beleihen, um zum Beispiel ihre Haushaltskasse aufzubessern, notwendige Sanierungsarbeiten durchzuführen oder sich einen Traum zu erfüllen. Aber auch jüngere Kunden haben mit dem Hypo Lebenszeitkredit die Möglichkeit einer unbefristeten Finanzierung ohne verpflichtende, laufende Tilgung („Generationenkredit“).

3.) Wie viel Eigenmittel empfehlen Sie?
Bei Schaffung von Wohnraum für die Eigennutzung gilt: je mehr Eigenmittel, umso besser! (Etwas anders sieht es bei Immobilien aus, die der Vermietung dienen – hier sind die steuerlichen Möglichkeiten größer und somit ist hier die Beratung durch einen Steuerfachmann zu empfehlen). Unsere Empfehlung geht dahin, dass neben den Kaufnebenkosten (Grunderwerbsteuer, Grundbucheintragungsgebühr, Maklerprovision, Vertragserrichtungskosten) auch die Finanzierungsnebenkosten und die Wohnungseinrichtung aus Eigenmitteln finanziert werden sollten. Der Eigenmittelanteil sollte zumindest 20 Prozent der Gesamtkosten betragen. Dabei kann natürlich auch zum Beispiel ein vorhandenes lastenfreies Grundstück als Eigenkapital eingerechnet werden.

4.) Was geschieht, wenn sich einmal die Rate nicht ausgeht?
Auch Bankberater sind Menschen. Selbstverständlich möchten wir uns auch in schwierigen Zeiten um unsere Kunden kümmern. Hier appelliere ich an die Kunden – setzen Sie sich frühzeitig mit Ihrem Berater in Verbindung – und zwar bestenfalls bevor es zu Zahlungsrückständen kommt. Bei einem gemeinsamen Gespräch können Lösungen für die veränderte Situation und die Überbrückung der Zahlungsschwierigkeiten wie eine Stundung, Tilgungsfreistellung oder Laufzeitverlängerung erarbeitet werden.

5.) Wie alt „darf“ man bis zum Ende der Kreditlaufzeit sein?
Hier gibt es keine fixe Grenze. Im Normalfall sollte sich der Kreditnehmer während der Kreditlaufzeit noch aktiv im Erwerbsleben befinden. Allerdings gibt es, wie in Punkt 2.) angeführt, auch bestimmte Kreditformen, wie den Hypo Lebenswertkredit, die speziell für ältere Kunden entwickelt wurden.